MAINOS

Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko – tunnethan lainatermien eron?

MAINOS - Verrattu.fi -

Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko ovat termejä, joiden eron hahmottaminen on tärkeää mitä tahansa laina- tai rahoitustuotteita vertailtaessa. Lainaa saatetaan markkinoida matala korko edellä, mutta kummasta luvusta onkaan kyse: nimelliskorosta vai todellisesta vuosikorosta? Tässä artikkelissa tutustumme lyhyesti kyseisten termien eroihin.

Nimelliskorko kertoo ainoastaan lainan korosta

Nimelliskorko tarkoittaa lainan korkoa, jota maksat pankille tai rahoitusyhtiölle lainatessasi heiltä rahaa. Korko on ikään kuin korvausta luotonmyöntäjälle siltä ajalta, kun raha ei ole heidän käytössään.

Nimelliskorko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Kiinteä korko tarkoittaa nimensä mukaisesti sitä, että korko pysyy samana koko laina-ajan. Vaihtuvasta korosta puhuttaessa nimelliskorko puolestaan on sidottu viitekorkoon, kuten esimerkiksi kolmen tai kahdentoista kuukauden euriboriin.

12 kuukauden euribor on yleisin viitekorko suomalaisten asuntolainoissa. Kolmen kuukauden euribor puolestaan on tuttu esimerkiksi luottokorttien ja kulutusluottojen viitekorkona. Käytännössä vaihtuva korko tarkoittaa sitä, että kolmen kuukauden euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein. Korko muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.

Olipa kyseessä kiinteä tai vaihtuva korko, olennaista on hahmottaa, että nimelliskorko kertoo ainoastaan lainan koron. Se ei kuitenkaan huomioi mitään muita lainasta aiheutuvia kustannuksia.

Todellinen vuosikorko asettaa lainat samalle viivalle

Nimelliskoron lisäksi muita lainasta aiheutuvia kuluja voivat olla esimerkiksi avausmaksu sekä kuukausittaiset laskutuslisät tai tilinhoitopalkkiot. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös nämä kustannukset ja ilmoittaa kaikki lainasta aiheutuvat kulut vuotuisena korkoprosenttina.

Siksi todellinen vuosikorko on nimelliskorkoa parempi mittari erilaisten lainojen vertailuun. Esimerkiksi asuntolainoista puhuttaessa lainan järjestelypalkkioissa voi olla suuria eroja, joiden myötä kahden samanhintaiselta näyttävän lainatarjouksen ero kokonaiskuluissa onkin yllättävän suuri. Sama voi päteä myös tilinhoitomaksuihin, sillä niistäkin voi kertyä kymmenien vuosien aikana iso potti maksettavaa.

Pienemmissä kulutusluotoissa taas edulliselta näyttävää nimelliskorkoa voidaan kompensoida lainaan nähden suurella avausmaksulla ja laskutuslisällä. Koron lisäksi kulutusluotosta saa periä vuodessa muita kuluja enintään 150 euroa.

Pelkän todellisen vuosikoron lisäksi huomiota kannattaa kiinnittää myös lainan kokonaiskustannuksiin. Edulliseltakin näyttävä todellinen vuosikorko voi muodostaa isot kulut, jos laina-aika on mitoitettu tarpeettoman pitkäksi.

Matala todellinen vuosikorko on aina suhteellinen käsite, sillä lainatuotteiden välillä on olennaisia eroja esimerkiksi lainan määrän ja mahdollisen vakuuden suhteen. Hyvä todellinen vuosikorko asuntolainalle on täysin eri asia kuin hyvä todellinen vuosikorko vakuudettomalle autolainalle tai kulutusluotolle.

Käytännön esimerkki nimelliskoron ja todellisen vuosikoron merkityksestä

Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron merkitys lienee helpointa hahmottaa esimerkin avulla. Käytetään esimerkkinä 2000 euron lainaa, joka maksetaan pois vuoden aikana 12 samansuuruisessa kuukausierässä.

  • Laina A:n nimelliskorko on 12,50 % ja kuukausittainen tilinhoitokulu 2 euroa. Lainassa ei ole avausmaksua.

  • Laina B:n nimelliskorko on 7,50 %, avausmaksu 50 euroa ja tilinhoitokulu 3,50 euroa kuukaudessa.

Verkosta löytyvien korkolaskurien avulla on helppo todeta, että vaihtoehto B on matalammasta nimelliskorostaan huolimatta kalliimpi. Takaisin maksettava summa on noin 2174 euroa ja todellinen vuosikorko nousee lähelle 17 prosenttia. 

Kiinnitä aina huomio todelliseen vuosikorkoon

Erilaisia lainatuotteita saatetaan markkinoida edullinen nimelliskorko edellä. Myös todellinen vuosikorko on kuitenkin aina ilmoitettava kuluttajalle, joten lainaehdot kannattaa lukea tarkasti läpi.

Lainanvertailupalveluja käytettäessä huomio kannattaa aina kiinnittää nimenomaan lainan todelliseen vuosikorkoon ja kokonaiskustannuksiin.

Lisätietoa asuntolainojen, kulutusluottojen ja muiden rahoitustuotteiden koroista ja korkotermeistä löydät Verrattu.fi-talousblogista.